Osnovni plačilni račun potrošniku omogoča vsakodnevno prejemanje denarja in plačevanje, njegova dostopnost pa je posebej urejena z zakonom. Zahtevati ga morate izrecno. Prošnja za običajni transakcijski račun še ni prošnja za osnovnega. Ob popolni prošnji velja rok največ desetih delovnih dni za odprtje oziroma zavrnitev.
Pravila in nadomestila v tem članku so preverjena 8. oktobra 2026. Namen je pojasniti pravico, dokumente, vključene storitve in pot po zavrnitvi. Zneski niso cenik izbrane banke, računski primeri dodatnih plačil pa so izmišljeni.
Kdo lahko uveljavlja pravico
Pravica pripada potrošniku, ki zakonito prebiva v Evropski uniji. Slovensko državljanstvo ni pogoj. Zakon zajema tudi ljudi brez stalnega naslova, prosilce za azil ter določene osebe brez odobrenega dovoljenja za bivanje, katerih izgon iz pravnih ali dejanskih razlogov ni mogoč.
Račun morajo ponujati banke, ki vodijo plačilne račune potrošnikov. Pravica velja ne glede na stalno prebivališče, banke pa pri dostopu ne smejo neutemeljeno razlikovati med potrošniki. To ne odpravi preverjanja identitete in drugih predpisanih pregledov.
Posebej pomemben je obstoječi račun v Sloveniji. Če že imate račun, ki omogoča zakonsko določen nabor osnovnih storitev, lahko banka novo prošnjo zavrne. Izjema velja, če navedete, da ste bili obveščeni, da bo ta račun zaprt. Podatek o obstoječem računu zato pojasnite resnično, skupaj z obvestilom o zaprtju, če ga imate.
To je osebni račun za potrošnika. Iz teh pravil ne sklepajte, da mora banka pod enakimi pogoji odpreti poslovni račun podjetju ali zagotoviti financiranje dejavnosti.
Kaj račun omogoča in česa ne zagotavlja
Na račun lahko prejemate plačo, pokojnino in druge prilive. Osnovni nabor vključuje odprtje, vodenje in zaprtje, polog ter dvig gotovine, plačila s kartico, tudi spletna, direktne obremenitve in kreditna plačila, med katera spadajo trajni nalogi. Račun se zagotavlja vsaj v evrih.
Poslovanje v poslovalnici in po internetu je povezano tudi z načinom, na katerega banka sicer ponuja storitve. Pred odprtjem praktično preverite način dostopa, potrjevanje spletnega plačila, pomoč ob izgubi telefona in uporabo kartice. Beseda »osnovni« ne pomeni, da sme račun služiti le enemu prejemku.
Limit in kreditna kartica nista samodejna sestavina pravice. Banka ju lahko omogoči na zahtevo, dostopa do osnovnega računa pa ne sme pogojevati z uporabo prekoračitve. Prav tako odprtja ne sme pogojevati z nakupom dodatnih storitev; pri delnicah banke zakon določa posebno izjemo za pogoj, ki velja za vse njene potrošnike.
Zahtevo zato oblikujte okoli računa, ki ga potrebujete. Če ne želite posojila ali zavarovanja, naj bo to jasno. Dostop do plačilnih storitev in presoja kreditne sposobnosti sta različni vprašanji.
Nadomestilo v letu 2026 in meja vključenih plačil
Banka Slovenije je 25. februarja 2026 potrdila, da najvišje mesečno nadomestilo ostaja 4,90 €. Za upravičence do denarne socialne pomoči in/ali varstvenega dodatka je meja 1,47 €. Banka lahko ponudi nižje nadomestilo ali račun zagotavlja brezplačno.
Pri dvanajstih polnih mesecih to pomeni največ 58,80 € oziroma 17,64 € za opisano mesečno nadomestilo. Razlika je 41,16 € letno. To še ni nujno končni račun za vse storitve, ki jih uporabite.
Veljavni sklep v osnovno nadomestilo vključuje skupno osem mesečnih storitev direktnih obremenitev in kreditnih plačil, tudi trajnih nalogov. Ne gre za osem iz vsake skupine posebej. Plačila zaradi uporabe drugih storitev pri isti banki se v ta obseg ne štejejo.
Dodatna tovrstna plačila banka lahko zaračuna v predpisanih mejah. Pravica opravljati neomejeno število transakcij zato ni enaka pravici, da so vse vključene v isto mesečno nadomestilo. Kartičnih plačil v spodnjem modelu ne prištevamo k osmim storitvam teh dveh skupin.
Izmišljen mesečni primer z dvanajstimi plačili
Predpostavimo štiri direktne obremenitve in osem kreditnih plačil oziroma trajnih nalogov. Vseh dvanajst sodi v šteto skupino; nobeno ni plačilo zaradi druge storitve pri isti banki. Banka v modelu ponuja le predpisanih osem vključenih storitev, za vsako dodatno pa zaračuna izmišljenih 0,35 €.
Presežek je štiri plačila: 12 − 8 = 4. Dodatno nadomestilo je 4 × 0,35 € = 1,40 €. Zgornjo osnovno mesečno mejo uporabimo samo kot predpostavko cenika.
| Model za isti mesec | Osnovno nadomestilo | Štiri dodatna plačila | Skupaj |
|---|---|---|---|
| Običajna zgornja meja | 4,90 € | 1,40 € | 6,30 € |
| Znižana zgornja meja | 1,47 € | 1,40 € | 2,87 € |
Če bi bil tak mesec enak vseh dvanajst mesecev, bi model znašal 75,60 € oziroma 34,44 € letno. Ne gre za dejansko ponudbo. Banka lahko vključuje več plačil ali zaračuna manj; dejanski strošek preverite v dokumentu z nadomestili.
Smisel modela je prepoznati razliko med omejenim osnovnim nadomestilom in dodatno uporabo. Pri organizaciji mesečnega proračuna vpišite dejanski strošek svojega računa, ne samo oglaševane osnovne številke.
Kako pripraviti popolno prošnjo
Banki povejte, da zahtevate osnovni plačilni račun. Pripravite veljavni osebni dokument in davčno številko. Za znižano nadomestilo priložite odločbo centra za socialno delo o ustrezni pravici. Če se prejšnji račun zapira, dodajte obvestilo, ki pojasnjuje položaj.
Prosite za jasen seznam potrebnih podatkov in dokazil ter shranite dokaz o oddaji. Pomemben je datum prejema popolne prošnje. Deset delovnih dni ne začne nujno teči že po neformalnem telefonskem povpraševanju ali oddaji brez potrebnih podatkov.
Pred podpisom preberite obseg storitev, način obračuna dodatnih plačil, dostop do bančništva in postopek pritožbe. Ustno pojasnilo primerjajte s pisnim dokumentom. Če potrebujete pomoč pri razumevanju, si zapišite vprašanja in zahtevajte pojasnilo posamezne postavke.
Shranite oddano prošnjo, dopolnitve in prejeta sporočila v eni časovni evidenci. Takšna mapa olajša preverjanje roka in prepreči, da bi morali ob pritožbi naknadno ugibati, kaj je banka prejela.
Kdaj je zavrnitev zakonsko mogoča
Banka mora prošnjo zavrniti, če ne more izpolniti obveznosti pregleda stranke po pravilih preprečevanja pranja denarja in financiranja terorizma. Poleg prej opisanega obstoječega računa lahko zavrne tudi zaradi kršitve pogodbene obveznosti do banke, pri kateri račun zahtevate, zdaj ali v zadnjih treh letih.
Razlog zato presojajte konkretno. Kršitev do ene banke in prošnja pri drugi nista brez dodatne presoje ista okoliščina. Splošen odgovor »takih strank ne sprejemamo« primerjajte z navedenim zakonskim razlogom in dejanskimi podatki svojega primera.
Po odločitvi o zavrnitvi vas mora banka nemudoma pisno in brezplačno obvestiti ter navesti konkreten razlog, razen kadar drugi predpisi razkritje prepovedujejo. Obvestilo mora vključiti tudi možnosti pritožbe, seznanitve Banke Slovenije in izvensodnega reševanja spora.
Če ste prejeli le ustno zavrnitev običajnega računa, najprej preverite, ali je sploh bila obravnavana izrecna prošnja za osnovnega. To sta različna zahtevka in za presojo je pomembno, na kaj se prejeto obvestilo nanaša.
Pritožba naj opisuje preverljiva dejstva
V pritožbi pri banki navedite datum popolne prošnje, zahtevano vrsto računa, datum in razlog zavrnitve ter okoliščino, zaradi katere menite, da razlog ne velja. Dodajte prošnjo, dopolnitve, zavrnitev in ustrezna dokazila. Če se zapira stari račun, priložite tudi to obvestilo.
Zakon za odgovor določa največ 15 delovnih dni od prejema pritožbe. V izjemnem primeru razlogov zunaj vpliva ponudnika mora slediti obrazložen začasni odgovor, končni pa najpozneje v 35 delovnih dneh. To ni isti rok kot deset delovnih dni za odločitev o odprtju.
O domnevni kršitvi lahko obvestite Banko Slovenije. Njen postopek zahteva opis in relevantno dokumentacijo; anonimna pritožba ni mogoča. Nadzorna obravnava ne pomeni, da centralna banka odloči o vsakem konkretnem pogodbenem sporu ali vam avtomatično prisodi odškodnino.
Za pogodbeni spor preverite tudi izvajalca izvensodnega reševanja, ki ga navede banka; sodno reševanje ima svojo vlogo. Ne čakajte na domnevno samodejno preusmeritev med postopki. Pri vsakem posebej shranite potrdilo oddaje in prejete odgovore.
Račun ima varstvo tudi ob odpovedi
Osnovnega računa banka ne sme odpovedati brez predpisanega razloga. Zakon med drugim ureja nezakonito uporabo, določene neresnične informacije, kršitve pogodbe, prenehanje zakonitega prebivanja in več kot 24 zaporednih mesecev brez transakcije.
Pri nekaterih razlogih, denimo dolgotrajni neaktivnosti, velja pisno obvestilo vsaj dva meseca pred učinkovanjem odpovedi. Pri namerni nezakoniti uporabi, določenih netočnih informacijah ali pogodbeni kršitvi lahko učinkuje takoj. Zato iz ene odpovedi ne sklepajte na enak rok za vse primere.
Če račun preneha, pravočasno uredite mesto prihodnjih prilivov in obveznosti. Za operativni del pomaga menjava banke in prenos plačil, pravno vprašanje dovoljene zavrnitve pa obravnavajte posebej.
Pogosta vprašanja
Ali je osnovni plačilni račun samo za prejemnike socialne pomoči?
Ne. Pravica je širša in je vezana na zakonske pogoje za potrošnike. Socialna pomoč oziroma varstveni dodatek sta pomembna za nižje mesečno nadomestilo.
Ali banka samodejno obravnava osnovni račun po zavrnitvi običajnega?
Prošnjo za osnovni račun morate izrecno podati. Vloga za običajni račun je sama po sebi ne nadomesti. Shranite dokaz, katero vrsto računa ste zahtevali.
Ali je 4,90 € najvišji možni strošek vseh mojih plačil?
Ne nujno. Preverite vključeni obseg in dodatne storitve. Veljavni sklep v osnovno nadomestilo vključuje skupno osem mesečnih direktnih obremenitev in kreditnih plačil.
Ali mi osnovni račun zagotavlja tudi limit?
Ne. Dostop do računa se ne sme pogojevati z uporabo prekoračitve, odobritev financiranja pa je ločeno vprašanje. Plačilni račun ni zagotovilo posojila.
