Osebni stečaj je sodni postopek za insolventno fizično osebo, v katerem se razpoložljivo premoženje uporabi za poplačilo upnikov. Sam začetek postopka ne izbriše dolgov. Za odpust upravičenih neplačanih obveznosti je potreben poseben predlog, izpolnjevanje zakonskih pogojev in pravnomočna odločitev sodišča.
To razlikovanje je bistveno, če so dolgovi presegli vaše zmožnosti. Prodaja premoženja, omejitve pri ravnanju z denarjem in sodelovanje z upraviteljem so dejanske posledice postopka. Odpust pa ni avtomatičen zaključek vsakega osebnega stečaja in ne zajame vseh vrst terjatev.
V nadaljevanju so pojasnjena pravila, preverjena 8. oktobra 2026, po takrat uporabljivi različici Zakona o finančnem poslovanju, postopkih zaradi insolventnosti in prisilnem prenehanju. Pri konkretni zadevi so odločilni vaše dejansko stanje, vrsta dolgov in sodni sklepi.
Kdaj gre za insolventnost
Osebni stečaj ni splošna storitev za znižanje mesečnega obroka. Predpostavlja insolventnost: trajnejšo nezmožnost poravnavanja zapadlih obveznosti ali dolgoročno plačilno nesposobnost. En zamujen račun zato sam zase še ne pojasni celotnega položaja.
Zakon vsebuje domneve, ki pomagajo pri presoji. Pri potrošniku je ena od njih več kot dvomesečna zamuda z obveznostmi, katerih skupni znesek presega trikratnik rednih prejemkov. Za potrošnika, ki je brezposeln in nima drugih rednih prejemkov, velja druga domneva: več kot dvomesečna zamuda z obveznostmi nad 1.000 evri. Domneve so izpodbojne in niso edine mogoče okoliščine insolventnosti.
Dolgoročna plačilna nesposobnost se lahko pokaže tudi v razmerju med vrednostjo premoženja in skupnimi obveznostmi. Pred odločitvijo zato pripravite pregled terjatev, zapadlosti, izvršb, prejemkov in premoženja. Razlika med začasnim pomanjkanjem denarja ter položajem, ki ga realno ne morete več urediti, vpliva na smiselnost naslednjega koraka.
Kaj morate razkriti ob vložitvi
Predlog lahko vložite pri pristojnem sodišču; dolžnik ga lahko poda tudi na zapisnik. Takrat sodišče pojasni posledice začetka osebnega stečaja in možnost odpusta. Poročilo o premoženjskem stanju ni formalnost z enim skupnim zneskom.
Navesti morate vse premoženje, bančne račune z njihovimi podatki, redne mesečne prejemke in izplačevalce. Potrebna je tudi izjava, da ste razkrili vse znano premoženje in vse račune. Podpis je praviloma overjen, vendar zakon predvideva izjeme pri osebni podaji poročila oziroma priznanju podpisa pred sodiščem. Zato ni pravilno trditi, da je obisk notarja obvezen v vsakem primeru.
Praktično si pripravite mapo s pogodbami, sklepi o izvršbah, izpiski, dokazili o prejemkih in podatki o premoženju. Posebej označite sporne zneske ter zavarovane dolgove. Ne izpustite računa, ker je prazen, ali stvari, za katero menite, da jo bo sodišče pustilo vam. Razkritje in odločitev o obsegu stečajne mase sta različni nalogi.
Kaj se lahko proda in koliko plače ostane
V stečajno maso praviloma spada premoženje, ki ga imate ob začetku, pa tudi določeno premoženje in prejemki, pridobljeni med postopkom. Mednje lahko sodijo dediščina in presežki prejemkov, ki niso zakonsko zaščiteni.
To ne pomeni prodaje prav vseh predmetov ali odvzema celotne plače. Zakon izvzema določene predmete in prejemke ter za omejene prejemke napotuje na pravila izvršbe. Pri presoji so pomembni vrsta prejemka, vzdrževane osebe in ustrezna dokazila. Aktualne osnove pojasnjuje članek o omejitvah izvršbe na plačo in zaščitenih prejemkih.
Pri stanovanju, avtomobilu ali deležu na nepremičnini ne predpostavljajte avtomatične zaščite samo zato, ker stvar uporabljate vsak dan. Preveriti je treba lastništvo, pravice drugih oseb, morebitna zavarovanja in zakonske izjeme. Lastnega pričakovanja, da prodaje ne bo, ne vključujte v družinski načrt kot gotovega dejstva.
Stroški niso enaki začetnemu predujmu
Dolžnik, ki sam predlaga svoj osebni stečaj, je oproščen založitve začetnega predujma. Informacije sodišča za tak predlog navajajo tudi oprostitev sodne takse. Iz tega pa ne sledi, da celoten postopek nima stroškov.
Stroški upravljanja, unovčenja in druge upravičene postavke lahko zmanjšajo sredstva, razpoložljiva za upnike. Če je v stečajni masi dovolj unovčenih sredstev, se iz nje povrne tudi ustrezno založeni predujem. Odvetniški stroški so ločeno vprašanje; enotne cene za vsak primer ni.
Tudi brezplačna pravna pomoč ni splošno zagotovljena za zastopanje dolžnika pri osebnem stečaju, ki ga sam predlaga. Zakon določa posebno izjemo pri postopku odpusta, kadar je vložen ugovor proti odpustu. Pred naročilom plačane pomoči preverite konkretno storitev, obseg in pogoje upravičenosti.
Izvirni primer: poplačilo še ni odpust
Predpostavimo zgolj učni primer. Iz prodaje premoženja je po že upoštevanih zaščitah na voljo 10.000 evrov. V dvanajstih mesecih se zbere še 300 evrov mesečno, ki zakonito pripada stečajni masi. To je 3.600 evrov, skupaj torej 13.600 evrov.
Za prikaz predpostavimo 1.600 evrov stroškov in 40.000 evrov navadnih nezavarovanih terjatev, ki imajo enak vrstni red. Ni prednostnih terjatev, posebnih razdelitev ali drugih zapletov. Višina stroškov in obdobje sta izmišljena: ne gre za tarifo ali napoved trajanja dejanskega postopka.
| Postavka v poenostavljenem modelu | Znesek |
|---|---|
| Sredstva iz prodaje | 10.000 € |
| Dvanajst mesečnih prilivov po 300 € | 3.600 € |
| Skupaj pred stroški | 13.600 € |
| Predpostavljeni stroški | 1.600 € |
| Razpoložljivo za opisane upnike | 12.000 € |
| Opisane navadne terjatve | 40.000 € |
Razpoložljivi znesek dosega 30 odstotkov teh terjatev. Upnik s terjatvijo 20.000 evrov bi v tako poenostavljeni razdelitvi prejel 6.000 evrov, upnik z 12.000 evri 3.600 evrov in upnik z 8.000 evri 2.400 evrov.
Preostalih 28.000 evrov ni odpisanih zaradi samega izračuna. Če so izpolnjeni pogoji in postane sklep o odpustu pravnomočen, se za zajete neplačane obveznosti konča pravica do sodnega uveljavljanja. Obveznosti, za katere odpust ne učinkuje, ostanejo zunaj tega rezultata.
Odpust morate posebej predlagati
Predlog za odpust lahko vložite do izdaje sklepa o končanju osebnega stečaja. Nanaša se na upravičene obveznosti, nastale pred začetkom stečaja. Potrebna sta izjava glede zakonskih ovir in opis osebnih okoliščin z dokazili.
Sodišče določi preizkusno obdobje. Po pravilih, uporabljanih ob preverjanju članka, je splošni razpon od enega do treh let, štet od začetka postopka odpusta. Pod posebnimi pogoji je na predlog upravitelja mogoče krajše obdobje, vendar ne manj kot šest mesecev. To zahteva zelo nizke oziroma odsotne razpoložljive prejemke in odsotnost pričakovanega pomembnega izboljšanja ali pridobitve premoženja v naslednjih dveh letih.
Šest mesecev zato ni splošno zagotovljen rok. Preizkusno obdobje tudi ni enako celotnemu času od prve priprave dokumentov do konca prodaje premoženja.
Katere obveznosti se ne odpustijo
Odpust ima zakonske izjeme. Mednje sodijo zavarovane terjatve v zakonsko določenem obsegu, prednostne terjatve, zakonita preživnina in določene odškodninske obveznosti. Razvrstitev je pomembna tudi pri dolgovih za prispevke; vseh obveznosti do finančne uprave ne smete obravnavati enako.
Prav tako odpust ne učinkuje na določene kazenske in prekrškovne sankcije, odvzem protipravne koristi ter odškodnino za škodo, povzročeno namenoma ali iz hude malomarnosti. Novi dolgovi, nastali po začetku stečaja, niso samodejno vključeni v odpust starih obveznosti.
Pri posojilu s hipoteko preverite tudi razmerje med zavarovanjem in terjatvijo. Del, ki presega vrednost zavarovanja, ima lahko drugačno razvrstitev. Oznaka »bančni dolg« zato ne pove dovolj za odgovor, ali in v kolikšnem obsegu odpust učinkuje.
Vaše ravnanje med postopkom šteje
Upravitelju morate takoj sporočati spremembe premoženja, računov, prejemkov in kontaktnih podatkov. Pred pravnomočnim odpustom je omejeno tudi sklepanje določenih poslov: za novo posojilo, poroštvo, odprtje računa ali odpoved dediščini veljajo posebne omejitve in zahteve glede soglasja sodišča.
Če ste zaposleni, morate izpolnjevati obveznosti iz zaposlitve. Če ste brezposelni in sposobni za delo, si morate prizadevati najti zaposlitev ter upravitelju mesečno poročati o prizadevanjih. Premoženja ne prenašajte na bližnje z namenom izogniti se upnikom.
Pri presoji zlorabe zakon obravnava tudi nezadostna prizadevanja za poplačilo. Prag desetih odstotkov prijavljenih terjatev je del izpodbojne domneve, sodišče pa presoja okoliščine, socialni položaj in prizadevanja. To ni fiksna cena, s plačilom katere si kupite odpust.
Spremljajte sodne sklepe in objave procesnih dejanj na AJPES. Predlog lahko umaknete do izdaje sklepa o začetku stečaja; po začetku ne računajte na preprosto preklicevanje že začetega postopka. Za sprotni pregled prejemkov in nujnih izdatkov pomaga urejen mesečni proračun.
Pogosta vprašanja
Ali osebni stečaj avtomatično izbriše vse dolgove?
Ne. Poplačilo iz premoženja in odpust sta ločena. Potrebujete pravnomočni odpust, nekatere terjatve pa so iz njega izvzete.
Ali mi vzamejo celotno plačo?
Ne. Zakon določa izvzete in omejene prejemke. Za dejanski izračun so pomembni prejemki, vzdrževane osebe in dokazila.
Koliko časa traja preizkusno obdobje?
Splošno od enega do treh let od začetka postopka odpusta. Posebna možnost krajšega obdobja ima dodatne pogoje; šest mesecev ni splošna obljuba.
Ali po začetku stečaja prenehajo vse izvršbe?
Ne nujno. Učinek je odvisen od terjatve, zavarovanj in faze izvršbe. Obstajajo zakonske izjeme, zato preverite posamezni sklep.
