Kredit Eko sklada lahko zmanjša strošek financiranja okoljske naložbe, vendar zahteva usklajen načrt del, dokumentov in plačil. Predračun za prenovo še ne pomeni, da so vsi njegovi stroški priznani. Odločba Eko sklada tudi še ni podpisana kreditna pogodba. Denar se izplačuje izbranemu izvajalcu oziroma dobavitelju, zato potrebujete dovolj lastnih sredstev za nepriznane stroške in časovne razlike pri plačilih.
Na dan preverjanja, 8. oktobra 2026, je bil javni poziv 87OB26 za kreditiranje okoljskih naložb občanov odprt. Določal je fiksno letno obrestno mero 1,2 %. Pred oddajo preverite, ali je poziv še odprt in ali je bila objavljena nova sprememba. Stare ponudbe z drugačno obrestno mero niso primerna podlaga za sedanji izračun.
Najprej preverite ukrep, nato višino kredita
Poziv je namenjen določenim okoljskim naložbam, denimo ustreznim ogrevalnim napravam, izboljšanju energijske učinkovitosti stavb in drugim posebej opredeljenim ukrepom. Vsak ima svoje tehnične pogoje. Toplotna črpalka, izolacija ali okna morajo ustrezati zahtevam konkretnega ukrepa, urejen mora biti tudi zahtevani pravni položaj stavbe.
Predračun zato razdelite po postavkah. Izvajalec naj navede napravo, lastnosti materialov, količine, delo in pripadajoče stroške. Splošen zapis »obnova hiše« otežuje presojo. Dekorativna prenova notranjosti ne postane priznani okoljski strošek samo zato, ker jo opravite skupaj z izolacijo strehe.
Priznani stroški in končna višina kredita niso nujno enaki. Pri ukrepu električnih naprav poziv na primer omejuje kreditiranje na največ 70 % upravičenih stroškov. Zato ni pravilno obljubiti stoodstotnega financiranja vsake naložbe iz poziva. Pri nakupu skoraj ničenergijske stavbe prav tako preverite fazo izvedbe in ukrepe, ki jih je še mogoče financirati.
Najnižji kredit znaša 1.500 €, najvišji pa praviloma 100.000 € na posamezno stavbo, pri čemer se upoštevajo tudi krediti za to stavbo v zadnjih treh letih. Omejujejo ga priznani stroški in kreditna sposobnost. Zgornja meja poziva ni znesek, ki ga avtomatično dobite.
Vlogo oddajte, preden je naložba v celoti izvedena
Naložba ob oddaji vloge ne sme biti že v celoti zaključena. Kredit zato ni običajen način naknadnega povračila že dokončane in plačane prenove. Če so dela še v teku, preverite, kateri stroški in neizvedene faze lahko ustrezajo pozivu; ne predpostavite, da bo prejšnja poraba avtomatično vključena.
Zberite predračune, zahtevana dokazila o stavbi, potrebna soglasja in tehnične priloge za svoj ukrep. Posebej preverite, kdo je upravičen vlagatelj in katera dokazila potrebujete, če niste edini lastnik. Manjkajoče soglasje ali nejasna identifikacija stavbe lahko postaneta ovira, čeprav je izbrana naprava tehnično ustrezna.
Vlogo je mogoče oddati po predvidenih poteh, med drugim prek eUprave. Shranite oddano vsebino, priloge in potrdilo oddaje ter spremljajte morebitne zahteve za dopolnitev. Veljavnost poziva je vezana na objavo njegovega zaključka; odprtega poziva ne enačite z zagotovljenim rokom do konca koledarskega leta.
Odločba in bančna presoja sta dva koraka
Eko sklad presodi naložbo in izda odločbo. Kreditno sposobnost nato preverja banka Intesa Sanpaolo po merilih za te kredite. Ne uporabljajte zgolj splošnega spletnega kalkulatorja stanovanjskega kredita kot dokaz, da izpolnjujete posebne pogoje Eko sklada.
Zaposleni po navodilih med drugim dokazujejo zaposlitev, prejemke in odtegljaje; pomembni so zahtevani podatki zadnjih treh mesecev. Upokojenci predložijo ustrezno dokazilo ZPIZ in podatke o prejemkih oziroma računu. Pri posameznem statusu preverite celoten seznam. Lastnik dejavnosti naj razjasni zahtevana dokazila za svoj dohodek, namesto da odda dokumente, namenjene zaposlenemu.
Navodila predvidevajo tudi dodatno individualno zavarovanje v določenih primerih: kadar vsota kreditov po tem pozivu presega 30.000 € oziroma kadar novi kredit skupaj z vsemi neodplačanimi krediti Eko sklada presega 40.000 €. Natančno uporabo pogoja preverite pri obravnavi svoje vloge. To je dodatna zahteva, ne avtomatična zavrnitev.
Pogodbo morate praviloma podpisati v treh mesecih od datuma izdaje odločbe. Začetek tega roka ni datum, ko ste odločbo odprli. Morebitno enomesečno podaljšanje zahteva upravičen razlog in pravočasno pisno odobritev Eko sklada. Če čakate izvajalca, pravočasno uskladite tudi ta rok.
Koliko pomeni 1,2 % pri 20.000 €
Običajna najdaljša ročnost znaša deset let. Do dvajset let je predvidena za posebej določene naložbe, na primer skoraj ničenergijske stavbe ali hkratno izvedbo najmanj treh upravičenih ukrepov. Dvajsetletne ročnosti zato ne uporabite pri vsakem posamičnem ukrepu.
Spodnji izvirni izračun primerja kredit 20.000 € pri fiksni nominalni meri 1,2 % letno. Predpostavlja enake mesečne anuitete, mesečno mero 0,1 % in plačila ob koncu meseca. Ne vključuje interkalarnih obresti, odobritve, vodenja ali zavarovanja in ne predstavlja bančne ponudbe oziroma EOM.
| Ročnost | Mesečna anuiteta | Vsota anuitet | Obresti v modelu |
|---|---|---|---|
| 5 let oziroma 60 mesecev | 343,60 € | 20.615,99 € | 615,99 € |
| 10 let oziroma 120 mesecev | 176,95 € | 21.233,98 € | 1.233,98 € |
Daljši rok zniža mesečni obrok za približno 166,65 €, vendar poveča modelne obresti za približno 617,99 €. Vsoti sta izračunani iz nezaokroženih anuitet. Če vsak obrok najprej zaokrožite na cent, dobite nekoliko drugačen seštevek.
Poziv praviloma zahteva mesečno obveznost najmanj 40 €. Pri kreditu 1.500 € bi naš desetletni model dal le 13,27 € mesečno. Krajši, triletni model da približno 42,44 €. To ponazori, zakaj najmanjši dovoljeni kredit ne pomeni, da lahko izberete vsako ročnost. Za razumevanje računanja je uporaben tudi amortizacijski načrt kredita.
Poleg obresti preverite še nadomestila
Strošek odobritve znaša 1,5 % odobrenega kredita, najmanj 40 € in največ 175 €. Pri našem kreditu 20.000 € bi bil zaradi zgornje meje 175 €. Letno vodenje znaša 35 € za kredite do 4.000 € in 45 € za višje zneske. Prvo leto se upošteva sorazmerni del, zato petih let vodenja ne izračunajte brez datumov.
Zavarovalna premija se računa od zavarovalne osnove, ki vključuje anuitete z obrestmi, in je odvisna od ročnosti. Ob uporabi ustreznih premijskih stopenj na naš poenostavljeni model bi bila približno 224,71 € pri petih letih in 320,63 € pri desetih letih. Končni obračun mora ustrezati dejanski pogodbi in njenim plačilom.
Pomembne so še interkalarne obresti v času črpanja. Delno izplačilo izvajalcu in kasnejše dokončanje del ustvarita drugačen denarni tok kot takojšnje enkratno črpanje. Zato nominalne mere 1,2 % ne predstavljajte kot celotnega stroška. Primerjalni pomen EOM in dodatnih stroškov velja tudi pri namenskem javnem kreditu.
Izplačilo izvajalcu in lastna sredstva
Kredit se nakazuje na račun izbranega izvajalca oziroma dobavitelja. Predvideno je začetno izplačilo do 40 % po podpisu pogodbe in nalogu, preostanek pa po zaključku in ustreznih dokazilih. Možno je tudi izplačilo celotnega kredita po zaključku. To ni prosto nakazilo na vaš račun za poljubno porabo.
Predpostavimo, da priznane postavke stanejo 30.000 €: toplotna črpalka 14.000 €, izolacija strehe 10.000 € in ustrezna okna 6.000 €. Priznanje je zgolj predpostavka primera, odvisna od dejanske skladnosti. Dodajte 8.000 € nepriznane dekorativne prenove. Celoten projekt stane 38.000 €, izbrani kredit pa 20.000 €, zato potrebujete 18.000 € lastnih sredstev.
Začetnih 40 % kredita pomeni 8.000 €. Če izvajalec zahteva 15.000 € predplačila, morate časovno razliko 7.000 € pokriti sami. Teh 7.000 € je del že izračunanih 18.000 € lastnih sredstev, ne dodaten strošek nad njimi. Plačilni načrt zato uskladite pred podpisom izvajalske pogodbe.
Zaključek, računi in morebitna subvencija
Naložbo morate praviloma zaključiti v dvanajstih mesecih od sklenitve kreditne pogodbe. Morebitno podaljšanje uredite pred iztekom roka. Izjava o zaključku, ki jo podpišeta kreditojemalec in izvajalec, mora ustrezati dejansko opravljenim delom. Ne podpisujte zaključka zgolj zato, da bi sprostili zadnje nakazilo.
Predložite končne račune in vsa dodatna dokazila za svoj ukrep. Če je končni priznani strošek nižji od načrtovanega, se lahko zmanjša neizplačani del kredita. Razliko med predračunom in računom zato preverite pred zadnjim črpanjem.
Kredit je mogoče kombinirati z nepovratno spodbudo, če izpolnjujete pogoje obeh postopkov. Odobren kredit ne pomeni odobrene subvencije. Morebitno subvencijo lahko na svojo željo namenite tudi delnemu odplačilu, vendar do njene potrditve ne obravnavajte pričakovanega zneska kot denarja, ki ga že imate.
Pogosta vprašanja
Ali lahko kredit dobim za že zaključeno prenovo?
Po pozivu 87OB26 naložba ob vlogi ne sme biti že v celoti izvedena. Kredit zato ni splošno povračilo preteklih stroškov. Pri delih v teku preverite upravičenost posameznih faz in zahtevana dokazila.
Ali odločba Eko sklada že zagotavlja kredit?
Ne. Odločba določa upravičenost naložbe, banka pa še presodi kreditno sposobnost in potrebna zavarovanja. Pogodbo morate skleniti v predpisanem roku od izdaje odločbe.
Ali lahko izberem dvajsetletno odplačevanje?
Samo pri naložbah, za katere poziv dovoljuje daljši rok. Za običajne ukrepe velja največ deset let; pomembna je tudi zahtevana najmanjša mesečna obveznost in vaša kreditna sposobnost.
Ali se denar nakaže meni ali izvajalcu?
Nakazuje se izbranemu izvajalcu oziroma dobavitelju skladno s pogodbo in dokazili. Zato pred začetkom uskladite predplačila, začetno črpanje, lastna sredstva in pogoje za zadnje izplačilo.
