Mesečni obrok pove, koliko boste plačali banki, amortizacijski načrt pa pokaže, kaj se zaradi tega zgodi z vašim dolgom. Pri anuitetnem odplačevanju je plačilo ob nespremenjeni obrestni meri praviloma enako, njegova sestava pa se spreminja: obresti postopoma padajo, odplačilo glavnice raste.
Za uporaben izračun potrebujete znesek kredita, pogodbeno obrestno mero, število plačil in način obračuna. EOM ni podatek, ki ga brez premisleka vstavite namesto pogodbene obrestne mere. V nadaljevanju izračunamo izmišljen kredit 24.000 € in pokažemo posamezne obroke, razliko med ročnostmi ter spremembo obroka med odplačevanjem. Številke izhajajo iz računskih primerov in niso aktualna ponudba banke.
Kaj sestavlja mesečno anuiteto
Glavnica je še neodplačani izposojeni znesek. Obresti so strošek uporabe tega denarja v obračunskem obdobju. Del obroka, ki zmanjšuje glavnico, se imenuje razdolžnina. Osnovna povezava je zato preprosta: anuiteta je vsota obresti in razdolžnine.
Če plačate 464 € in je v plačilu 120 € obresti, dolga niste zmanjšali za 464 €, ampak za približno 344 €. Obresti poravnajo strošek obdobja. Prav zato seštevek vseh dosedanjih plačil ni dovolj za ugotovitev preostalega dolga.
Pri anuitetnem kreditu z nespremenljivimi pogoji ostaja skupno plačilo enako. Ker se dolg zmanjšuje, se zmanjša tudi znesek obresti, znotraj istega obroka pa ostane več prostora za glavnico. Pri spremenljivi obrestni meri lahko sprememba pogodbenih pogojev spremeni tudi višino anuitete.
Podatki, ki jih pripravite pred računanjem
Iz pogodbe ali informativnega izračuna prepišite začetno glavnico, letno nominalno obrestno mero in odplačilno dobo. Pet let mesečnih plačil pomeni 60 obrokov. Če kredit že odplačujete, za nov izračun uporabite sedanji preostanek glavnice in preostalo število obrokov.
Posebej preverite datum črpanja, prvo zapadlost, morebitno obdobje brez odplačevanja glavnice ter način obračuna obresti. Enak znesek, obrestna mera in navedena ročnost še ne zagotavljajo popolnoma enakega prvega plačila, če sta datuma ali obračunska metoda različna.
Naš model predpostavlja enkratno črpanje, plačila ob koncu enakih mesečnih obdobij, mesečno obrestno mero v višini dvanajstine letne nominalne mere in popolno odplačilo z zadnjim obrokom. Ne vključuje stroškov odobritve, računa, zavarovanja, zamud ali drugih dodatkov. Te predpostavke omogočajo pregledno preverjanje matematike.
Formula za izračun obroka kredita
Označimo začetno glavnico s P, mesečno obrestno mero z i in število obrokov z n. Za opisani model je mesečna anuiteta:
A = P × i ÷ [1 − (1 + i)^(−n)].
Obrestno mero vstavite kot decimalno število. Letnih 6 % pomeni 0,06; pri našem mesečnem obračunu je i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. V formulo torej ne vstavite številke 6 ali 0,5. Tudi n mora biti v mesecih, če je i mesečna mera.
Za 24.000 €, 6 % in 60 obrokov dobimo A = 463,9872367 €, prikazano 463,99 €. Če je obrestna mera nič, ta zapis vsebuje deljenje z nič in ga ne uporabimo. Obrok brez obresti je preprosto P ÷ n: 24.000 ÷ 60 = 400 €.
Anuitetni model lahko preverite tudi obratno. Ko vsak obrok razdelite na obresti in glavnico ter izračun ponovite 60-krat, mora začetni dolg pasti na nič. Če ostane velik neodplačani znesek, se podatki ali formula ne ujemajo z izbranim načinom odplačevanja.
Amortizacijski načrt: prvi trije obroki in poznejše stanje
Za vsak mesec naredimo tri korake. Najprej preostali dolg pred plačilom pomnožimo z mesečno obrestno mero. Nato te obresti odštejemo od anuitete. Dobljeno razdolžnino odštejemo od prejšnje glavnice.
Pri prvem obroku so obresti 24.000 × 0,005 = 120 €. Odplačana glavnica znaša približno 343,99 €, po plačilu pa ostane 23.656,01 €. Naslednji mesec zato obresti računamo od tega nižjega zneska.
| Obrok | Anuiteta | Obresti | Odplačana glavnica | Glavnica po plačilu |
|---|---|---|---|---|
| 1. | 463,99 € | 120,00 € | 343,99 € | 23.656,01 € |
| 2. | 463,99 € | 118,28 € | 345,71 € | 23.310,31 € |
| 3. | 463,99 € | 116,55 € | 347,44 € | 22.962,87 € |
| 12. | 463,99 € | 100,60 € | 363,39 € | 19.756,72 € |
| 24. | 463,99 € | 78,19 € | 385,80 € | 15.251,73 € |
| 60. | 463,99 € | 2,31 € | 461,68 € | 0,00 € |
V ozadju računamo z nezaokroženo anuiteto in za prikaz zaokrožimo na cente. Zato lahko seštevanje posameznih prikazanih stolpcev povzroči razliko centa. Pri dejanskem plačevanju zaokroženih obrokov banka morebitni ostanek uskladi z obračunom zadnjega plačila.
Ta primer pokaže tudi omejitev trditve, da na začetku kredita plačujete predvsem obresti. Tu je že prvi del za glavnico približno 344 €, obresti pa 120 €. Sestava je odvisna od zneska, obrestne mere in ročnosti; pomembna je konkretna razdelitev v vašem načrtu.
Daljša doba zmanjša obrok in poveča vsoto obresti
Poglejmo isto izmišljeno glavnico in isto 6-odstotno nominalno obrestno mero pri treh ročnostih. V vseh vrsticah veljajo enake predpostavke; spreminjamo samo število plačil.
| Odplačevanje | Mesečna anuiteta | Vsota plačil brez drugih stroškov | Skupne obresti |
|---|---|---|---|
| 36 mesecev | 730,13 € | 26.284,55 € | 2.284,55 € |
| 60 mesecev | 463,99 € | 27.839,23 € | 3.839,23 € |
| 84 mesecev | 350,61 € | 29.450,85 € | 5.450,85 € |
Nižja mesečna številka tako ne pomeni nižje cene posojila. Pri sedmih letih je obrok približno 113 € nižji kot pri petih, vsota obresti pa približno 1.612 € višja. Primerjava tudi ne dokazuje, da vam bo banka katerokoli prikazano ročnost odobrila.
Razlika nastane, ker glavnico pri daljši dobi vračate počasneje. Denar ostaja izposojen dlje, zato nastajajo obresti več obdobij. Za širšo presojo pogojev preberite kako izbrati kredit in se izogniti dragim napakam.
Zakaj anuiteta ni celotna mesečna obremenitev
Naša anuiteta pokriva samo obresti in glavnico. Če pogodba določa še mesečni strošek vodenja kredita, znesek na bančnem izpisku lahko presega izračunano anuiteto. Enkratno nadomestilo ob odobritvi pa lahko obremeni račun takoj, čeprav ga v mesečnem obroku ne vidite.
EOM omogoča širši pogled na stroške in čas plačil. Njene vrednosti ne delite samodejno z 12 in uporabite kot pogodbeno mesečno mero za razdelitev glavnice in obresti. Tako bi lahko nadomestila obravnavali kot obresti na dolg in dobili napačen amortizacijski načrt.
Primerjajte izračun anuitete, načrt odplačevanja ter posebej navedene stroške. Če se številke razlikujejo, preverite predvsem obračunska obdobja, dodatna plačila in uporabljeno mero. Za pripravo vprašanj banki vam lahko pomaga pregled pogojev in stroškov kreditov.
Kaj se zgodi ob spremembi obrestne mere
Predpostavimo, da se pri našem kreditu po 24 redno plačanih obrokih obrestna mera spremeni s 6 na 8 %. Gre za računski scenarij, ne napoved gibanja obrestnih mer. Preostala glavnica znaša 15.251,73 €, do konca ostane 36 mesečnih plačil.
Novo anuiteto izračunamo iz te glavnice, nove mesečne mere 0,08 ÷ 12 in preostalih 36 obrokov. Dobimo približno 477,93 €, torej skoraj 14 € več. Ne računamo znova od prvotnih 24.000 € in ne predpostavimo, da je dolg po dveh letih sorazmerno manjši za dve petini.
Pri dejanskem kreditu so datum prilagoditve, način določitve nove mere in ravnanje z ročnostjo določeni v pogodbi. Začetni amortizacijski načrt pri spremenljivi meri zato ni nespremenljiva napoved vseh prihodnjih plačil. Po prilagoditvi primerjajte novo anuiteto z novim načrtom.
Anuiteta in enako odplačevanje glavnice
Drugačen računski model vsak mesec odplača enak del glavnice. Pri 24.000 € in 60 plačilih je to 400 € mesečno, poleg tega pa plačate obresti od preostalega dolga.
Z enako 6-odstotno mero in našimi mesečnimi predpostavkami je prvo plačilo 520 €, zadnje pa 402 €. Skupne obresti znašajo 3.660 €. Takšna plačila niso enaka: na začetku so višja, proti koncu padajo. Razliko v skupnih obrestih povzroči hitrejše začetno zmanjševanje glavnice, ne drugačna obrestna mera.
Preden primerjate dva načrta, zato preverite, ali oba uporabljata enako odplačevanje. Beseda »obrok« v pogovoru sama po sebi tega ne pove. Tabela z obrestmi, razdolžnino in ostankom dolga pokaže razliko precej bolj zanesljivo.
Pogosta vprašanja
Ali lahko obrok dobim tako, da kredit delim s številom mesecev?
To velja za naš model brez obresti. Pri pozitivni obrestni meri bi s tem izračunali samo enakomerno odplačevanje glavnice, obresti pa izpustili. Za enaka skupna mesečna plačila uporabite anuitetno formulo z ustrezno mesečno mero.
Zakaj po letu plačevanja še dolgujem več kot pričakujem?
Del vsake anuitete poravna obresti. V našem primeru po 12 plačilih ostane 19.756,72 € glavnice. Preostanka zato ne ugotovite z odštevanjem vseh plačanih obrokov od začetnega kredita, ampak z odštevanjem njihovih delov za glavnico.
Je vsota obrokov iz tabele končna cena kredita?
V prikazanem modelu je to vsota glavnice in obresti. Dejanska pogodba lahko vsebuje dodatne stroške in drugačen obračun. Končni pregled mora zajeti tudi ta plačila; pri spremenljivi meri je prihodnja vsota odvisna še od poznejših prilagoditev.
Zakaj se zadnji obrok lahko razlikuje za nekaj centov?
Izračunana anuiteta običajno vsebuje več decimalnih mest, dejansko plačilo pa je zaokroženo. Razlika se skozi odplačevanje nabira in se lahko uskladi ob koncu. Večje odstopanje vseeno preverite: vzrok so lahko drugačni datumi, stroški ali spremenjena obrestna mera.
