Koliko novega kreditnega obroka prenese vaš dohodek? Za osnovni izračun v letu 2026 morate preveriti dve omejitvi: razmerje med odplačevanjem dolga in dohodkom ter znesek, ki vam mora ostati po plačilu obrokov. Pri vzdrževanih članih se zahtevani preostanek poveča. Sam izračun še ne pomeni, da bo banka kredit odobrila.
Pri običajnem novem stanovanjskem ali potrošniškem kreditu je osnovna zgornja meja razmerja DSTI 50 %. Minimalni mesečni preostanek po obrokih znaša 745 €, poleg tega pa morate upoštevati pripadajoči znesek za osebe, ki jih po zakonu preživljate. Podatki so preverjeni 8. oktobra 2026; spodnji primeri prikazujejo osnovna pravila brez uporabe dovoljenih izjem.
Dve meji, ki veljata hkrati
DSTI je razmerje med letnim stroškom servisiranja celotnega upoštevanega dolga in letnim neto dohodkom. Pri izračunu ne pogledate samo novega kredita, ampak tudi obstoječe obveznosti, ki sodijo v ta izračun. Osnovna meja 50 % zato ne pomeni, da lahko poleg že odplačevanih kreditov dobite še nov obrok v višini polovice plače.
Druga omejitev varuje preostanek dohodka. Če bi vam po obrokih ostalo manj kot 745 € oziroma manj od tega zneska skupaj z upoštevanim vzdrževanjem, osnovnega pogoja ne izpolnite, tudi če je DSTI nižji od 50 %.
Pri nižjih dohodkih pogosto prej dosežete omejitev preostanka, pri višjih pa omejitev deleža dolga. Izračunajte obe in uporabite strožjo. To je regulatorni okvir za osnovno presojo; banka lahko zaradi svojega upravljanja tveganj odobri tudi manj.
Kateri dohodek uporabite
Regulatorni izračun temelji na ustreznem letnem dohodku, praviloma iz obdobja enega leta pred sklenitvijo nove pogodbe. Dohodki so zmanjšani za davke in prispevke, življenjskih stroškov pa pri tej opredelitvi neto dohodka še ne odštevamo.
Osnova zato ni nujno znesek zadnje plače in tudi ne vsak priliv na račun. Običajne enkratne oziroma občasne nagrade se ne upoštevajo, ureditev pa med drugim dopušča vračilo dohodnine. Dohodkov iz oddajanja, dejavnosti ali drugih virov ne vključite brez ustreznih dokazil in preverjanja pravil njihove obravnave.
Ob začetku zaposlitve, menjavi službe ali napredovanju lahko banka pod predpisanimi pogoji uporabi zadnje tri mesece, preračunane na letno raven. Prejemkov, značilnih za posamezna četrtletja, pri tem ne pomnoži tako, kot da bi jih dobili vsak mesec. Posebna poenostavitev obstaja tudi za potrošniške kredite do 5.000 €.
Za spodnje primere predpostavimo, da je banka že določila ustrezen letni dohodek. Delimo ga z 12 in dobimo mesečni znesek I. Tako se izognemo napačni primerjavi letne osnove z enim posebej visokim mesecem ali bruto plačo.
Obstoječi krediti, lizingi in limiti
V upoštevani celotni dolg sodijo novi kredit in drugi neporavnani krediti, tudi obveznosti lizinga. Krediti, ki jih bo nova pogodba dejansko poplačala, se ne prištejejo še enkrat kot ohranjeni dolg. To predpostavlja jasno določen namen poplačila, ne zgolj načrt, da boste stari kredit nekoč zaprli sami.
Dolgovi, povezani s kreditnimi karticami in limiti, so iz opredelitve celotnega dolga v tem makrobonitetnem izračunu izključeni. Iz tega ne sledi, da jih banka pri svoji širši presoji prezre. Enako ločite regulatorno obravnavo poroštev od dejanskega tveganja, ki ga banka oceni v vašem primeru.
Za preproste primere rednega mesečnega odplačevanja obstoječe obroke seštejemo v D. Pri posebnih pogodbah se lahko regulatorni strošek servisiranja računa po drugačnih predpostavkah, zato seštevek trenutnih odtegljajev ni vedno dovolj. Banki predložite pogodbe oziroma aktualne načrte.
Formula za osnovno mesečno orientacijo
Naj bo I priznani mesečni dohodek, D upoštevani obstoječi mesečni obroki in V pripadajoči mesečni znesek za vzdrževane osebe. V enostavnem primeru z enakomernimi obroki dobite dve zgornji meji novega obroka:
- omejitev deleža dolga: 0,50 × I − D;
- omejitev preostanka: I − D − 745 € − V.
Za osnovno orientacijo uporabite nižji rezultat. Če je ta negativen, po teh predpostavkah ni prostora za pozitiven novi obrok. To je izpeljava iz osnovnih omejitev za opisani primer, ne univerzalni bančni kalkulator za vse vrste pogodb.
| Primer | I | D | V | Meja po 50 % | Meja po preostanku | Nižja meja |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 1.400 € | 100 € | 0 € | 600 € | 555 € | 555 € |
| B | 2.200 € | 300 € | 0 € | 800 € | 1.155 € | 800 € |
| C | 1.800 € | 150 € | 299,38 € | 750 € | 605,62 € | 605,62 € |
| D | 1.800 € | 150 € | 149,69 € | 750 € | 755,31 € | 750 € |
V primeru A bi ob novem obroku 600 € celotni obroki znašali 700 €, torej polovico dohodka. Toda ostalo bi samo 700 €, zato je strožja druga meja. Pri B novi obrok 800 € skupaj s starimi 300 € doseže 50 %, po plačilu pa ostane 1.100 €.
Kako upoštevate vzdrževane člane
Znesek za vzdrževanje ni enak za vsako osebo in vsako družinsko okoliščino. Izhaja iz meril denarne socialne pomoči. Pri otroku je osnovna utež 0,59 osnovnega zneska minimalnega dohodka; pri aktualnem znesku 507,43 € je osnovni znesek za otroka 299,38 €.
Če otroka vzdržujeta oba starša in banka pri vsakem upošteva polovico tega osnovnega zneska, znaša delež 149,69 €. To je predpostavka primera D. Primer C uporablja celotni osnovni znesek, ne da bi z njim ponazarjali vse posebnosti enostarševske družine.
Pri upravičenih enostarševskih okoliščinah je lahko pomembno dodatno povečanje po socialnovarstvenih merilih. Prav tako odraslega vzdrževanega člana ne obravnavate avtomatično z otroško utežjo. Pred izračunom preverite zakonsko obveznost preživljanja, družinski položaj ter znesek in razdelitev, ki ju banka uporabi.
Če spletni kalkulator ne vpraša o teh okoliščinah, njegovega rezultata ne obravnavajte kot dokončnega. Razlika med primeroma C in D pokaže, da način upoštevanja vzdrževanja lahko spremeni odločilno omejitev tudi ob povsem enakem dohodku.
Dva kreditojemalca se preverita ločeno
Pri skupnem kreditu ni dovolj sešteti obeh plač in obrok primerjati s polovico skupnega dohodka. Omejitve se preverjajo za vsakega kreditojemalca posebej, novi dolg pa se razporedi glede na njegov delež odplačevanja.
Izmišljena partnerja brez vzdrževanih članov imata priznana mesečna dohodka 2.600 € in 1.100 €. Drugi že plačuje 100 € obstoječega obroka. Novi skupni obrok bi znašal 1.300 €.
Če bi si ga razdelila na polovico, bi drugi plačeval skupno 750 € in bi mu ostalo le 350 €. Čeprav skupni dohodek gospodinjstva deluje dovolj visok, njegov osebni izračun ne doseže minimalnega preostanka.
Pri drugačni predpostavljeni razdelitvi, 1.100 € prvemu in 200 € drugemu, prvemu ostane 1.500 €, drugemu pa 800 €. Tudi deleža celotnih obrokov sta pod 50 %. Takšna razdelitev mora ustrezati dejanski pogodbi in bančni presoji; matematično ustrezen primer ni odobritev skupnega kredita.
Iz dovoljenega obroka še ne dobite zneska kredita
Meja 555 € iz primera A je orientacija za mesečni obrok, ne znesek denarja, ki ga lahko dobite. Glavnica je odvisna tudi od obrestne mere, ročnosti in načina odplačevanja. Potrošniški in stanovanjski krediti poleg tega nimajo enakega okvirja ročnosti.
Za prehod od glavnice do mesečnega plačila uporabite izračun anuitete in amortizacijski načrt. Nato dobljeni obrok primerjajte z obema mejama kreditne sposobnosti. Daljša doba lahko zmanjša plačilo, hkrati pa poveča skupne obresti in ostaja odvisna od pogojev odobritve.
Kaj še preveri banka
Minimalni standardi ne nadomestijo presoje stabilnosti dohodkov, obstoječega zadolževanja, zgodovine plačevanja in tveganja. Banka lahko uporabi strožja interna merila ter zahteva dodatna dokazila. Informativni izračun zato razumite kot pripravo na pogovor, ne kot obljubo financiranja.
Sklep dopušča tudi omejen delež odstopanj po posebnih pravilih. Te izjeme so možnost banke v določenem obsegu, ne pravica posameznika, da zahteva višji obrok. Na njih ne gradite osnovnega osebnega izračuna.
Regulatorni minimum prav tako ni izračun vaših dejanskih življenjskih stroškov. Najemnina, prevoz, zdravila ali neredni izdatki lahko zahtevajo več denarja. Pred odločitvijo osnovno kreditno sposobnost povežite še s svojim proračunom in pregledom stroškov ter pogojev kredita.
Pogosta vprašanja
Ali lahko za novi kredit namenim polovico neto plače?
Samo podatek o polovici ni dovolj. Upoštevajo se tudi obstoječi dolgovi, ustrezno določeni dohodek in minimalni preostanek z vzdrževanimi člani. V primeru A je osnovna orientacija 555 €, čeprav polovica priznanega dohodka znaša 700 €.
Ali je minimalni preostanek leta 2026 še 745 €?
Da, Banka Slovenije je za leto 2026 potrdila znesek 745 €. V osnovnem izračunu se temu prišteje ustrezen znesek za zakonsko vzdrževane osebe. Ob poznejši spremembi pravil morate uporabiti takrat veljavne podatke.
Ali lahko partnerjev višji dohodek nadomesti moj prenizki preostanek?
Pri skupni kreditni pogodbi se pogoji preverijo za vsakega posebej. Pomembna je tudi dejanska razdelitev odplačevanja. Seštevek obeh dohodkov sam po sebi ne odpravi neustreznega osebnega izračuna enega kreditojemalca.
Zakaj mi banka ponudi manj, kot kaže moj izračun?
Vaši podatki o priznanem dohodku ali obveznostih se lahko razlikujejo od bančnih. Banka poleg osnovnih omejitev presoja tudi tveganje in uporablja svoja merila. Za primerjavo zahtevajte pojasnilo uporabljenih dohodkov, dolgov, vzdrževanja in predvidenega obroka.
